ŚLĄSKA IZBA APTEKARSKA
W KATOWICACH

Odpowiedzialność cywilna

Data dodania: 2013-11-20
Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej są na świecie chyba najpopularniejszymi ubezpieczeniami. W naszym kraju ten rodzaj polis kojarzy się tylko i wyłącznie z samochodem. Być może wynika to z faktu, że wciąż jeszcze niewiele osób decyduje się na żądanie wyrównania strat i naprawy naruszonych dóbr

Polskie sądy są opieszałe i trzeba mieć wiele samozaparcia, by rozpoczętą batalię doprowadzić do końca. Rośnie jednak świadomość własnych praw w społeczeństwie i procesy tego typu będą się zdarzały coraz częściej. Należy mieć nadzieję, że będą też uwieńczone sukcesem.

Funkcjonujące dwa pojęcia OC deliktowe i OC kontraktowe często przeplatają się ze sobą i czasami trudno je rozdzielić. Najłatwiej jest zrozumieć między nimi różnice rozważając następujący przykład.

Do zakładu fryzjerskiego przychodzi szałowa brunetka. Życzy sobie zmiany koloru włosów na blond. Niestety fryzjerka używa zbyt silnego środka i włosy klientki zostają zniszczone (odpowiedzialność cywilna kontraktowa - wadliwe wykonanie zlecenia). Na domiar złego przy okazji pofarbowano naszej brunetce bluzkę (odpowiedzialność cywilna deliktowa - czyn niedozwolony).

Jednak w życiu nie wszystkie sytuacje są tak klarowne i często trudno stwierdzić gdzie kończy się zobowiązanie umowne. Dlatego w innych państwach funkcjonuje jedno pojęcie odpowiedzialności cywilnej i trudniej ubezpieczycielowi odmówić wypłaty odszkodowania.


Co to jest odpowiedzialność cywilna?
Każdy z nas ponosi odpowiedzialność za swoje działanie. Dotyczy to różnych sfer życia, zarówno prywatnej jak i zawodowej. Czasami tym działaniem wyrządzamy komuś niezamierzoną krzywdę i prawo nakazuje nam jej naprawienie.


Co to jest OC deliktowa?
Odpowiedzialność cywilna deliktowa dotyczy odpowiedzialności za czyn niedozwolony tj. gdy jesteś niewinny, ale odpowiedzialny. Wyobraźmy sobie następującą sytuację: podczas tynkowania budynku z rusztowania spada wiadro prosto na zaparkowany w pobliżu samochód. Wykonawca robót jest zobowiązany do naprawienia szkody z tytułu odpowiedzialności cywilnej deliktowej.


Co to jest OC kontraktowa?
Odpowiedzialność cywilna kontraktowa jest to odpowiedzialność za szkody wyrządzone przez niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązania. We wspomnianym wyżej przykładzie wszelkie naprawy odpadającego tynku będą wynikały z odpowiedzialności cywilnej kontraktowej.


Co to jest OC produktu?
Jest to odpowiedzialność cywilna producenta za wprowadzenie do obrotu produktu z wadami. W naszym przykładzie, jeżeli okaże się, że tynk odpadał z powodu swej złej jakości odpowiedzialny za szkody jest producent tynku. Należy tu dodać, ze wada produktu jest pojmowana nie tylko w sensie fizycznym, lecz także jako zaniedbanie związane z gotowym już produktem. Przykładem takiego zaniedbania jest nie zamieszczenie w instrukcji obsługi informacji o skutkach użycia produktu niezgodnie z przeznaczeniem.


Jakiego rodzaju ochrony możemy się spodziewać?
Po zawarciu umowy ubezpieczenia OC zakład ubezpieczeń wypłaci za nas odszkodowanie poszkodowanemu w granicach naszej odpowiedzialności cywilnej. Górną granicę odpowiedzialności stanowi ustalona w polisie suma gwarancyjna. Z każdego wypłaconego odszkodowania potrąca się udział własny. Suma gwarancyjna ulega każdorazowo pomniejszeniu o kwotę wypłaconą. Jest to tzw. konsumpcja sumy ubezpieczenia. Po wyczerpaniu sumy gwarancyjnej dalej musimy już płacić sami lub wykupić nowe ubezpieczenie.


Dodatkowe informacje
- OC w życiu prywatnym
Wbrew pozorom zawieramy to ubezpieczenie dosyć często. Zazwyczaj jest ono dodatkiem do ubezpieczenia mieszkania. Nie wszyscy wiedzą, że chroni nas ono nie tylko w sytuacji kiedy zalejemy mieszkanie sąsiadom. Z tej polisy możemy skorzystać również wtedy gdy:
- nasz potomek jadąc rowerem spowoduje kolizję drogową, porysuje lakier samochodu sąsiada, stłucze szybę w supermarkecie lub narobi innych szkód,
- nasz czworonożny przyjaciel zerwie się ze smyczy i zniszczy komuś ubranie, poturbuje psa przechodzącego w pobliżu ze swoim właścicielem itp.,
- będąc u znajomych na imieninach niechcący zbijemy drogocenną chińską wazę,
- na nie odśnieżonym chodniku przy naszej posesji złamie nogę przechodzień i z tego powodu nie wyjedzie na wycieczkę do ciepłych krajów i wiele, wiele innych.


W przypadku kiedy OC w życiu prywatnym jest dodatkiem do ubezpieczenia mieszkania jego zakres bywa mocno ograniczony. Należy dokładnie sprawdzić, czy polisa obowiązuje na terenie całego kraju, czy też jest ograniczona do terenu nieruchomości lub miejscowości, w której znajduje się nieruchomość. Pamiętaj o tym, że czasami wyjeżdżasz na wakacje, w plener lub na biwak i zabierasz dzieci, psa oraz sam bywasz niefrasobliwy. Dlatego tak ważne jest by polisa ubezpieczenia OC w życiu prywatnym chroniła Ciebie i w tej sytuacji. Poza tym, jeżeli mieszkasz np. w Trójmieście, a konkretnie w Sopocie to kiedy pojedziesz na zakupy do Gdańska Twoja polisa może już nie być ważna.
Skoro już postanowiłeś kupić to ubezpieczenie nie oszczędzaj na sumie gwarancyjnej - 50.000 zł naprawdę nie jest przesadą. Często może się okazać nawet niewystarczające.


OC z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej
Prowadząc działalność gospodarczą w następstwie czynu niedozwolonego możemy wyrządzić komuś szkodę i z mocy prawa być zobowiązanym do jej naprawienia. Rozważmy następujący przykład:

Pan D. jest właścicielem niewielkiej firmy budowlanej. Otrzymał zlecenie wybudowania domu jednorodzinnego Państwa G. Prace budowlane rozpoczęły się od wykonania wykopów pod przyszłe fundamenty. Plac budowy został ogrodzony, a wykopy odpowiednio oznakowane. Niestety uwadze Pana D. umknęło, iż ktoś zrobił dziurę w ogrodzeniu. Niedzielne popołudnie w domu Pana D. zakłócił dzwonek telefonu. Okazało się, że podczas gdy Pan D. spokojnie odpoczywał w domu, na teren budowy przez dziurę w ogrodzeniu weszli chłopcy i świetnie bawili się w wojnę. Zabawa była radosna do czasu, gdy jeden z nich wpadł do wykopu i poważnie się poturbował. Skutki tej zabawy będzie odczuwał przez wiele lat. Teraz musi przejść skomplikowane i kosztowne leczenie. Na szczęście Pan D. śpi spokojnie, ponieważ był przezorny i ubezpieczył się w zakresie OC z tytułu prowadzenia działalności.


OC pracodawcy
Należy pamiętać, że każdy pracodawca ponosi odpowiedzialność względem swoich pracowników. Dotyczy to także odpowiedzialności za wypadki przy pracy.
W 1990 roku (ustawa z dn.24.05.1990 Dz.U. nr 36 poz.206) pracownik zyskał prawo dochodzenia roszczeń odszkodowawczych ponad to, co uzyskał z ustawy wypadkowej. Oznacza to, że może wystąpić z żądaniem zadośćuczynienia bezpośrednio do pracodawcy. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia działalności nie zabezpiecza pracodawcy przed roszczeniami pracowników. Wszystkich szkód nie pokrywa też ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków. Właściwym rozwiązaniem jest ubezpieczenie OC pracodawcy. Jak funkcjonuje to w praktyce?
Po przeanalizowaniu charakteru prowadzonej działalności, zagrożeń w zakładzie pracy, liczby wypadków i planów rozwojowych firmy ustalamy sumę gwarancyjną. Jeśli zdarzy się wypadek przy pracy, to pracownikowi w pierwszej kolejności wypłacane jest świadczenie z tytułu ustawy wypadkowej. Gdy wypłata ta nie pokryje jego roszczeń, ubezpieczyciel ustala ich zasadność, po czym wypłaca odszkodowanie w granicach sumy gwarancyjnej.


OC z tytułu wykonywanego zawodu
Ochrona obejmuje odpowiedzialność cywilną za szkody na osobie lub mieniu, wynikłe z uchybień w wykonywaniu czynności zawodowych. W niektórych branżach istnieje obowiązek ubezpieczenia się w zakresie OC (np. doradcy podatkowi, brokerzy ubezpieczeniowi). Co bardziej świadomi przedstawiciele innych zawodów sami zabezpieczają się w ten sposób. Człowiek jest istotą omylną i mimo najlepszych starań każdemu z nas może zdarzyć się popełnienie błędu. Czasami kosztuje to czyjeś życie lub zdrowie. Jeżeli jesteś farmaceutą możesz wydać nie ten lek lub nie taką jego dawkę, jeżeli prowadzisz solarium możesz poparzyć dotkliwie klientkę, jeżeli jesteś nauczycielem bierzesz na siebie ogromną odpowiedzialność za dzieci innych osób. Zastanów się, czy chciałbyś powierzyć swoje zdrowie lekarzowi, który nie ubezpieczył się od skutków popełnionych błędów. Takie ubezpieczenie może pozwolić Ci skorzystać z bardzo drogiej terapii, która zminimalizuje skutki błędu. Sam lekarz mimo najlepszych chęci może nie być w stanie zapłacić za kosztowną kurację.


Za co towarzystwo ubezpieczeniowe na pewno nie bierze odpowiedzialności:
- Za szkody wyrządzone umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa Twojego i osób za które ponosisz odpowiedzialność.
- Za szkody wyrządzone osobom bliskim, wspólnikom lub osobom za, które ponosisz odpowiedzialność.
- Za szkody wyrządzone po spożyciu alkoholu lub pod wpływem środków odurzających, środków psychotropowych.
- Powstałe wskutek działań wojennych, stanu wyjątkowego, strajków, rozruchów itp.
- Wynikłe z kar, grzywien sądowych i administracyjnych.
- Powstałe w środowisku naturalnym.


Z poważaniem
Jolanta Sienkiewicz
mdi-arrow-left Powrót
Zobacz również:
2023-12-29 12:45:04
Ubezpieczenie OC Farmaceuty dla członków Śląskiej Izby Aptekarskiej od 1 stycznia 2024 r. Informujemy, że członkowie Śląskiej Izby Aptekarskiej zostali objęci ubezpieczeniem Odpowiedzialności Cywilnej Farmaceuty z tytułu wykonywania zawodu farmaceuty...
Więcej mdi-menu-right
2023-11-30 13:16:16
Ubezpieczenie OC Farmaceuty dla członków Śląskiej Izby Aptekarskiej od 1 stycznia 2023 r. Informujemy, że członkowie Śląskiej Izby Aptekarskiej zostali objęci ubezpieczeniem OC Farmaceuty z tytułu wykonywania zawodu farmaceuty na kolejny 2023 r. Ubez...
Więcej mdi-menu-right
Ubezpieczenia - Kontakt Kontakt 1. Ubezpieczenie OC farmaceutów – program grupowyAdviser Brokers Sp. z o.o. 43-190 Mikołów, ul. Bielska 15 A www.adviserbrokers.plJolanta Sienkiewic...
Więcej mdi-menu-right
Więcej artykułów mdi-menu-right